又要续车保了

我的🚗又到了要续保的时间点，以往都是听销售一顿说，其实对每个险种并不是很了解究竟有啥用。这次和deepseek交流一番，探讨了一下究竟哪些要加上，大概的价格会是多少，可以覆盖什么范围。也作为自己来年再次续保的一个参考。

基本背景

先说一下前提，我的🚗准备购买的是第三年的保险，未出过险，是纯电新能源车，当前折旧后的车损保额我按26万计算。

根据deepseek的说法，无出险的第三年NCD系数（平均无赔款优待系数，你和保险销售说这个词，他会觉得你是同行）可以达到0.7（等级 -2，即 出险次数 0 减去 投保年数 2）。

然后，保险由交强险和商业险组成。现在豪车遍地跑，不买商业险不敢上路。注意，下面所有的保费都是deepseek的预估价格，不是准确价格。

决定方案

险种	保额	保费	说明
交强险	12.2万	760	强制购买，赔付对第三方造成的损失、医疗等
车损险	26万	3000	一般是保额 * 1.088% + 基础费用，覆盖车辆因事故、自然灾害或意外导致的自身损失，含电池、电控系统维修
三者险	300万	750	赔付第三方人身伤亡和财产损失，高保额覆盖大额赔偿风险
附加医保外医疗费用（三者）	有共享主险和独立的（30万）	30	覆盖医保范围外的医疗费用（如进口器械、自费药）。对于频繁事故的车主来说建议选独立（保费较共享高），一般选共享（因为300万三者应该已经足够）
外部电网故障损失	26万	75	在公共充电桩充电时因电网故障导致的车辆损坏（如电池过充、电路烧毁），如果大部分时间是在私家桩充电，可以不买
驾乘意外险	驾驶员+乘客（每座50万）	500	驾驶员及乘客的意外身故/伤残、医疗费用（覆盖所有交通事故及非事故意外场景）

deepseek解惑

deepseek认为基本上对新能源私家车主来说，需要购买的险种就是以上，不需要买车上人员责任险。

关于车上人员责任险和意外险：

• 责任险是赔付本车责任事故下车上人员的损失，而意外险是无论事故责任方是谁，都赔付车上人员损失。建议是营运车辆才买责任险
• 但是，责任险一般是作为医保外用药的主险的，所以实际大概率是必被捆绑的
• 同时，意外险分跟车和跟人。正常都是买跟车，经常换车开的买跟人
• 建议司机买高点
• 建议日常载人多，乘客买高点；载人少，可以降低保额甚至不买
• 建议日常载人多，按每座买；载人少，按共计/或/所有买，保费会低点

附加医保外用药：

• 一般分为独立和共享，独立的保费会更高
• 也分为三者、司机、乘客。如果选择共享，即医保外三者会共享三者险的保额，医保外司机会共享司机责任险的保额，医保外乘客会共享乘客责任险的保额

最终我在上述方案上，增加了司乘责任险，增加了司乘的附加医保外用药（共享）。

套路

一般来说，保险会有其他额外的权益，如道路救援、洗车、充电/加油等权益赠送。还有20%~30%左右的返现（就是销售个人佣金的挣多挣少，银保监是🈲这种行为的）。比如说我按上面的方案买，总价格是 5100 左右，按 30%计算就是可以返现 1500 这样，即这一年的实际续保是 3600（就是比油车贵😭，只能安慰自己省了油费）。

后记

保险也是一种理财产品，也需要评估风险和收益，所以必须按自身的实际情况出发进行考虑购买。另外，果然贫穷是研究的动力。