又要续车保了（第四年）
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交强险
| 险种 | 保费 |
|---|---|
| 交强险 | ¥665.00 |
注：交强险基础保费 950 元，连续 3 年未出险已下浮 30% 达到最低极值
商业主险与附加险（核心战区）
为什么买这么高的责任险，是因为我觉得自己年纪大了，反应没那么快；车也旧了，安全性下降，因此进行的风险对冲决策。
| 险种 | 保额 / 备注 | 保费 |
|---|---|---|
| 车损险 | ¥198,061.44（折旧后现值） | ¥2,970.51 |
| 三者险 | ¥3,000,000 | ¥709.28 |
| 司机责任险 | ¥50,000 | ¥84.40 |
| 乘客责任险 | ¥20,000 × 4座 | ¥86.78 |
| 外部电网损失险 | ¥198,061.44（同车损） | ¥69.67 |
| 医保外用药（三者） | 共享主险（300万） | ¥48.23 |
| 医保外用药（司机） | 共享主险（5万） | ¥6.09 |
| 医保外用药（乘客） | 共享主险（2万/座） | ¥2.63 |
注：商业险理论上有15%到25%的返现空间，建议尽量压榨到25%
战略性险种
| 险种 | 实际作用 | 保费 |
|---|---|---|
| 尊享意外险 | “销售尊严险”（用来撬动销售返现的台阶） | ¥130.00 |
注：这种叠加险，理论上有50%的返现空间
🏆 终极保费与实付汇总（核心战果）
| 类别 | 金额 | 备注 |
|---|---|---|
| 交强险合计 | ¥665.00 | 国家强制，无水分 |
| 商业险合计 | ¥4,107.59 | 含 130 元销售尊严险 |
| 账面总保费 | ¥4,772.59 | 支付给保险公司的明面上金额 |
| 💰 争取到的返现 | - ¥1,073.00 | 商业险返现率 26.1% |
| 🎯 最终实际支出 | ¥3,699.59 | 真正从银行卡划走/支出的底价 |
备注与复盘心得
- NCD系数：0.6（预估）。
- 保额策略：按 19.8 万现值投保车损，避免“高保低赔”（在全损推断时也会折旧，因此没必要提高保额）；司乘责任险分别拉高至 5 万和 2 万，核心目的是为了撑大共享医保外用药的报销上限。
- 避坑总结：尽管只和去年持平，但以砍掉无用叠加险，极大的强化了司乘责任保额，在新能源保费普涨的环境下，仍算合理。